Как не погрязнуть в долгах из-за "кредитных" мошенников

Десятки миллионов россиян рискуют проснуться с кредитом, хотя и не планировали залезать в долги. Любой, кто хоть раз передавал кому-то свои паспортные данные – уже потенциальная жертва. И не помогут ни финансовая грамотность, ни юридическое образование. Мошенники зарабатывают миллионы. И защититься от них практически невозможно. 

София Виноградова когда-то блистала в Большом театре, ей восхищались от Парижа до Рио-де-Жанейро. А теперь выступать пришлось в суде. Впервые за почти 92 года жизни. 

"Конечно, понервничала. Потому что это в моей жизни никогда не было. Я человек обязательный – если я беру, я отдаю. Тем более, в Казани – я там и не была!" - говорит она. 

Как утверждалось, пенсионерка, которая смогла освоить только кнопочный телефон, самостоятельно оформила онлайн-микрозайм. Отправила сканы паспорта, сделала селфи с документом, воспользовалась незарегистрированной сим-картой. В такую вариацию не поверил даже суд. 

"В современном мире в принципе паспортные данные можно легко получить и ввести. И про помощи взять микрокредит. И здесь действительно основным доказательством, которое сыграло в пользу Софьи Александровны, было то, что мобильный телефон, с которого был отправлен код подтверждения совершения этой сделки, не принадлежит Софье Александровне", - сказал адвокат балерины Александр Строкин. 

Во время подготовки этого сюжета мы провели сразу несколько экспериментов, чтобы понять, как работает онлайн-кредитование. В основном такие займы дают именно микрофинансовые организации: суммы небольшие, проценты грабительские, проверки - минимальные. Специально для нашей программы Марина Иванова согласилась повесить на себя долг. 

Несколько компаний просто отказали, без объяснения причин, но одна из них согласилась выдать ей деньги. Безо всяких документов: потребовались только паспортные данные, не спросили даже копии. Более того, девушка попросила перевести сумму на чужую банковскую карту и воспользовалась мобильным телефоном, зарегистрированным на другого человека. 

Мы попросили указать чужую банковскую карту и номер телефона постороннего не просто так – дело в том, что остальные документы можно просто купить. Предлагают не только копии, но даже селфи с удостоверением личности в руках. Более того, несколько паспортов мы отыскали в самых популярных агрегаторах, и даже поговорили с родственницей человека, чье имя было указано, чем подтвердили подлинность информации. 

На наш запрос, почему прямо в поисковике публикуют персональные данные россиян, ответили, что агретор этот процесс никак не контролирует: "Яндекс.Картинки" являются агрегатором, то есть мы демонстрируем изображения, выложенные в открытом доступе". 

Как создаются базы личных данных, нам помог выяснить Денис Исаев, адвокат из Калуги. По нашей просьбе он также попытался взять кредит онлайн, но получил отказ. А сразу следом – предложение. Денис перешел по ссылке, снова ввел номер паспорта, ему предложили уйти на следующий сайт, где опять надо было поделиться личными данными. Процедура повторилась трижды, пока не стало понятно – микрофинансовые организации просто собирают нужные сведения. 

"Паспорт со сведениями о регистрации по месту жительства, а также данные карты: номер карты, имя держателя и трёхзначный код. Эти сведения, они есть, часть из этих сведений в результате действий третьих лиц, к сожалению, находятся в интернете", - отметил адвокат Денис Исаев. 

Некоторыми сведениями кредиторы распорядились сразу. За 4 часа на введенный Денисом номер телефона прислали 20 сообщений и 29 раз позвонили с рекламными предложениями. Спам-атака продолжается до сих пор. 

Насколько велики запасы персональных данных у микрофинансовых организаций, нам удалось выяснить после того, как одна из наших сотрудниц по заданию редакции устроилась в подобную фирму. 

В первый же день работы наш продюсер получил доступ к документам клиентов, а значит и возможность ими воспользоваться и при этом самостоятельно одобрить кредит. А ещё паспортные данные собирают в гостиницах, банках и фитнес-клубах, при регистрации сим-карт или, например, аккаунтов каршеринга требуется селфи с документом. И все эти подборки могут быть украдены и проданы в любой момент. Ну и конечно, интернет, где мы всё время ставим галочки под соглашениями, не понимая, что сами дарим возможность распространять информацию. 

"Не выкладывать и не пересылать эти данные, плюс ещё можно отдельно подписываемые документы, соглашения об обработке персональных данных, когда мы передаем кому-либо эти данные, там в других организациях", - заявила Анастасия Баринова. 

Достоверной статистики - сколько на самом деле граждан России становятся должниками поневоле - не существует. Однако мы нашли несколько десятков таких историй. Александра Грядунова узнала о том, что она злостный неплательщик, в аэропорту, когда ее не пустили через границу. 

"Оказалось, что в городе Уфа был оформлен займ на покупку кирпича облицовочного полнотелого 15 тысяч единиц. Ради интереса я пересчитала, сколько это. Оказалось, примерно 6 КамАЗов", - говорит она. 

А Юлия Зыкова от коллекторов узнала, что на ней сразу 5 кредитов. После очень долгих разбирательств с участием полиции и множеством контролирующих организаций. Доказать, что она деньги не брала, сумела. Но на этом кредитная история не закончилась и не очистилась. 

"Это я тоже узнала, когда сделала ещё один запрос через полгода, просто проверить свою кредитную историю, что всё чисто. Но нет, там оказалось коллекторское агентство", - отметила она. 

Мы отправились в коллекторское агентство, чтобы узнать, почему Юлия должна платить по чужим долгам. Даже смогли пройти через охрану. Но внутри никаких табличек не оказалось, а каждый богато одетый сотрудник нам представлялся уборщиком. И уже через минуту нашу съемочную группу окружила охрана этого очень чистого офиса. 

Но в случае с коллекторами нам еще повезло – найти тех, кто выдает кредиты, вообще не представляется возможным. Клиенты и не подозревают, что в определенный момент общение может стать односторонним. По телефону будут говорить стандартные фразы, которые, скорее всего, не помогут прояснить ситуацию. А вот посмотреть в глаза сотрудникам МФО вообще не получится. Для того, чтобы разыскать одну из микрофинансовых организаций, которая специализируется на онлайн-кредитах, мы обошли все это огромное здание, потратили около часа, однако так и не нашли офиса номер 308, указанного на сайте. Судя по всему, его просто не существует. Юридический адрес с фактическим не совпал. По этому адресу должна находиться МФО, которая выдала кредит балерине Софье Виноградовой, а вот в одной из башен Москва-Сити, судя по открытым данным, сидят те, кто поддержал нас деньгами во время эксперимента. Впрочем, в списке компаний такой не значится. Ее юридический адрес в другом конце Москвы тоже оказался пустышкой. 

И, тем не менее, представители банковской сферы называют онлайн-кредиты технологией будущего. Мы встретились с главой саморегулируемой организации, фактически надзорного органа чуть ли не всех российских быстроденег. По словам Елены Стратьевой, от мошенников страдают в первую очередь не клиенты МФО, а сами компании – ведь если граждане выиграют суд, то долг никто не вернет. Но они все равно продолжают работать - якобы во благо великой миссии. 

Впрочем, даже в этой сфере есть правила. Прежде, чем выдать кредит, даже онлайн, микрофинансовая организация обязана спросить как минимум копию паспорта, сопоставить ее с базой данных миграционной службы МВД, задать потенциальному клиенту серию контрольных вопросов и попросить фото или видео на фоне основного документа. Отказать должны, если фамилия на карте, куда просят перевести деньги, не совпадает с фамилией заемщика. Однако правила почему-то не выполняются.

"Всяческая авторизация - она тоже несет накладные издержки, так как доход у бизнеса ограничен, издержки тоже - компании не то, чтобы экономят на этом. Вопрос применения средства авторизации возник тогда, когда возникает подозрение. А есть масса способов снять эти подозрения до того, как они стали реальной угрозой", - заявила руководитель проекта ОНФ по правам заемщиков Евгения Лазарева. 

Может помочь проект цифрового  профиля гражданина и единой биометрической системы, без которых нельзя будет совершать подобные онлайн-сделки. Впрочем, есть риск, что и эти данные будут украдены. Депутаты предлагают другую меру – дать гражданам возможность запретить использовать их личные данные для сделок через портал госуслуг. И снимать запрет только в случае необходимости, на короткое время. 

"Когда эта отметка уже установлена на один банк, ни одна микрофинансовая организация не может человеку выдать кредит либо с его участием, либо вдруг без его участия. Пожелав всё-таки такой кредит, он должен будет обратиться снова либо на сайт "Госуслуги", либо в МФЦ прийти", - говорит депутат Госдумы Антон Гетта.

Но пока что в России сотни судов, где люди вынуждены доказывать, что они не брали деньги в долг. Юристы рекомендуют регулярно проверять кредитную историю, а жертвам мошенников действовать по такой схеме. Написать заявление в полицию. Обязательно получить подтверждение с указанием числа обращения – на случай, если паспортные данные попытаются использовать снова. Затем узнать, в какой организации от вашего имени взяли кредит, и позвонить им. Если разговор ничем не закончится, то связаться с СРО – саморегулируемой организацией, в которой состоит фирма, выдающая кредиты. Наконец, можно просто подать в суд на кредитора, коллекторов или лучше обратиться к профессиональным юристам, которые помогут доказать, что ни в какие долги гражданин не залезал. И уж точно не бояться угроз, которыми славятся те, кто выбивают долги. 

Однако гарантий того, что суд будет выигран, нет. И многие пострадавшие не решаются обращаться к юристам, зная, что в случае проигрыша им придется не только обслуживать чужие долги, но еще и оплатить работу адвокатов.